예금 금리 3.5%를 실제 수령액으로 바꾸는 법

예금 상품 목록에서 가장 크게 보이는 숫자는 연이율입니다. 3.5%라고 적혀 있어도 6개월을 맡기면 원금의 3.5%를 전부 받지 않습니다. 세전 이자에서 세금이 빠지고, 우대금리는 조건을 충족해야 적용됩니다. 상품을 비교할 때는 같은 원금과 같은 기간의 만기 수령액으로 맞춰야 합니다.

이 글은 1,000만 원을 연 3.5% 단리 예금에 넣는 상황을 계산합니다. 세후 예시는 계산 구조를 보여주기 위해 과세율을 15.4%로 가정했습니다. 이 수치는 특정 상품의 현재 세율을 뜻하지 않으며, 실제 과세 여부와 세율은 가입하려는 상품에서 확인해야 합니다.

2026년 7월 평균 금리와 내 상품 금리는 다릅니다

한국은행은 2026년 8월 26일 2026년 7월 금융기관 가중평균금리를 발표했습니다. 자료에 나온 예금은행의 신규 취급액 기준 저축성 수신금리는 연 3.21%였습니다. 이 숫자는 그달 새로 취급된 여러 상품을 합친 평균이라 어느 은행의 특정 예금에 그대로 적용되는 금리는 아닙니다.

케이칼스 편집 검산에는 이 평균보다 조금 높은 연 3.5%를 예시로 넣었습니다. 평균을 상품 금리로 옮겨 적지 말고, 가입 화면에서 확인한 기본금리와 실제로 받을 수 있는 우대금리를 계산기에 넣어야 합니다. 금리 기사에 나온 숫자를 볼 때도 같은 원칙으로 읽으면 됩니다.

!예치 원금에 기간별 이자가 붙고 세금이 빠진 뒤 만기 수령액으로 이어지는 과정

6개월과 12개월의 금리는 같은 3.5%가 아닙니다

연이율은 1년을 기준으로 표시한 비율입니다. 6개월 예금의 단순 계산 이자는 1년 이자의 절반이고, 18개월이면 1.5배입니다.

표는 월 단위 단리로 단순화한 결과입니다. 실제 금융회사는 약정일수, 윤년, 이자 지급 시점, 중도해지일에 따라 금액을 계산할 수 있습니다. 화면에 표시되는 원 단위 반올림도 다를 수 있습니다.

기본금리와 최고금리를 섞어 보지 않습니다

“최고 연 4.2%”처럼 표시된 상품은 기본금리에 여러 우대조건을 더한 값일 수 있습니다. 급여 이체, 카드 실적, 첫 거래, 마케팅 동의처럼 조건마다 적용 기간과 확인 방식이 다릅니다. 내가 받을 수 있는 금리를 계산하려면 조건을 세 칸으로 나누어 적는 편이 빠릅니다.

비교할 때는 먼저 기본금리만 넣고, 충족 가능성이 높은 우대조건만 더한 두 번째 결과를 봅니다. 최고금리 하나만 넣으면 받을 수 없는 이자를 수령액으로 착각하기 쉽습니다.

예금과 적금은 같은 금리라도 이자가 다릅니다

예금은 보통 목돈 전체를 처음에 맡깁니다. 적금은 돈을 나누어 납입하므로 뒤에 들어간 돈은 이자가 붙는 기간이 짧습니다. 연 3.5%라는 표시가 같아도 총 납입액만 맞춰 비교하면 적금 이자가 작게 보이는 이유입니다.

예를 들어 매달 같은 금액을 12번 내는 적금이라면 첫 납입금은 비교적 오래 머물고 마지막 납입금은 만기 직전의 짧은 기간만 이자를 받습니다. 납입일과 상품 계산 방식에 따라 실제 일수가 달라지므로 단순히 총 납입액에 연이율을 곱하면 안 됩니다.

예금 이자 계산기는 목돈 예치의 단리 결과를 확인하는 도구입니다. 매월 납입하는 장기 적립 결과는 복리 계산기에서 납입액과 기간을 따로 입력해 볼 수 있습니다. 두 결과의 계산 가정이 다르다는 점은 화면의 설명과 함께 확인하세요.

중도해지 가능성은 금리 차이보다 클 수 있습니다

만기 전에 돈을 쓸 가능성이 있다면 최고금리보다 중도해지 조건이 더 중요할 수 있습니다. 중도해지이율은 약정금리와 다르게 계산되며, 우대금리가 빠질 수도 있습니다. 비상자금까지 한 상품에 넣으면 급한 지출 때문에 예상 이자를 받지 못할 수 있습니다.

자금을 나누어 만기를 다르게 두는 방법도 있습니다. 예를 들어 1,000만 원을 한 계좌에 모두 넣는 대신 필요한 시기를 고려해 500만 원씩 서로 다른 만기로 나누면 일부만 해지할 여지가 생깁니다. 다만 분할 가입이 언제나 더 높은 이자를 주는 것은 아닙니다. 각 상품의 최소금액과 금리를 같은 조건으로 비교해야 합니다.

!같은 원금과 기간으로 여러 예금 조건을 비교하고 별도의 비상자금을 남겨 둔 장면

상품 화면에서 확인할 여섯 줄

1. 가입금액과 가입기간
2. 기본금리와 우대조건별 금리
3. 이자 계산 방식과 지급 시점
4. 과세 여부와 예상 세후 수령액
5. 중도해지이율과 일부 인출 가능 여부
6. 예금자보호 대상과 한도 안내

금융감독원의 금융상품 한눈에는 여러 금융회사의 예·적금 조건을 비교하는 출발점으로 쓸 수 있습니다. 최종 가입 전에는 해당 금융회사의 상품설명서와 약관에서 최신 조건을 다시 확인해야 합니다.

자주 묻는 질문

연 3.5% 예금이면 매달 3.5%씩 붙나요?

아닙니다. 연 3.5%는 1년 기준 비율입니다. 월 단순 환산은 연이율을 12로 나누어 생각할 수 있지만, 실제 상품은 일수와 약관에 따라 계산합니다.

세후 이자는 왜 상품 화면과 몇 원 다를 수 있나요?

일수 계산, 원 단위 절사와 반올림, 과세 방식이 다르면 차이가 생길 수 있습니다. 계산기 결과는 비교용 예상치로 쓰고 최종 금액은 금융회사의 만기 예상액을 확인하세요.

금리가 높은 상품이 언제나 유리한가요?

같은 기간, 같은 원금, 같은 과세조건이고 우대금리를 실제로 받을 수 있다면 금리가 높은 쪽의 이자가 큽니다. 유지해야 할 카드 실적이나 중도해지 위험까지 비용으로 보면 선택이 달라질 수 있습니다.